Si usted o un familiar resultaron gravemente lesionados en un choque con un camión comercial, y la aseguradora de la empresa de transporte da a entender que la cobertura es limitada o no está disponible, el seguro disponible suele ser mayor y más alcanzable de lo que sugiere la primera carta del ajustador. Las reglas federales de autotransportes crean una estructura de cobertura que la mayoría de las víctimas de accidentes, y muchos abogados de práctica general, nunca llegan a ver completa. Entender esa estructura es lo que distingue una recuperación limitada a una cifra visible de una recuperación medida según el daño real.
Lo que necesita saber
- La póliza visible no es el panorama completo. Un reclamo por un camión comercial puede involucrar más de una póliza, y la ley federal agrega una garantía aparte que puede obligar a la aseguradora del transportista a pagar una sentencia que la propia póliza habría negado.
- Existe un piso federal. Según 49 CFR 387.9, un transportista interestatal por contrato que lleva bienes comunes (no peligrosos) en un vehículo con una clasificación de 10,001 libras o más debe tener al menos $750,000 de cobertura de responsabilidad civil pública. Los transportistas que llevan petróleo o la mayoría de los materiales peligrosos deben tener $1,000,000, y ciertas mercancías a granel de alto riesgo requieren $5,000,000.
- El MCS-90 puede pagar aun cuando la póliza no lo haría. El endoso MCS-90, exigido como prueba de responsabilidad financiera según 49 CFR 387.7, funciona como una garantía de fianza para el público: la aseguradora se compromete a pagar una sentencia firme por responsabilidad civil pública hasta el mínimo federal, incluso cuando la póliza de fondo negaría la cobertura. Después, la aseguradora puede buscar que la empresa de transporte le reembolse, pero el miembro del público lesionado igual recibe el pago.
- El mínimo es un piso, no un techo. Muchos transportistas compran mucho más que el mínimo federal, y el MCS-90 no limita lo que una persona lesionada puede recuperar. Garantiza el piso; los límites reales de la póliza pueden estar muy por encima.
- Cobertura que usted puede verificar. La prueba de responsabilidad financiera de un transportista es información pública que un miembro del público puede solicitar según 49 CFR 387.7(e). Si la aseguradora de un transportista niega la cobertura después de un choque grave, esa negativa con frecuencia es el comienzo de la cuestión de la cobertura, no el final.
¿Hay más seguro del que muestra la póliza?
La respuesta corta es: con frecuencia, sí. Un reclamo de transporte comercial de carga normalmente involucra tres cifras distintas, y confundirlas es la manera en que la cobertura termina subestimada.
La primera cifra es el mínimo federal que debe mantener todo transportista interestatal regulado. La segunda son los límites reales de la póliza del transportista, que muchas veces son más altos que el piso federal. La tercera es el monto garantizado por el endoso MCS-90, un formulario exigido por el gobierno federal que puede obligar a la aseguradora a pagar una sentencia al público incluso en situaciones en que la propia póliza no respondería.
Cuando un ajustador le dice a una persona lesionada que la cobertura es limitada o que “la póliza no aplica”, esa afirmación puede ser cierta respecto de la póliza y aun así ser errónea respecto de la cobertura disponible. El MCS-90 existe precisamente para la situación en que el lenguaje normal de la póliza dejaría sin compensación a un miembro del público lesionado. Su propósito, como lo describen los tribunales y las aseguradoras de autotransportes, es proteger al público creando cobertura donde de otra manera no existiría.
Lo que esto significa para usted: Una negativa basada en los términos de la póliza no significa automáticamente que no haya dinero disponible. Si el MCS-90 alcanza su reclamo es una pregunta legal específica que vale la pena hacer antes de aceptar que la cobertura está cerrada.
El piso federal: lo que todo transportista regulado debe tener
La ley federal no deja el seguro de los camiones comerciales solo al mercado. 49 CFR 387.7 establece que ningún transportista puede operar hasta que haya obtenido y mantenga vigentes los niveles mínimos de responsabilidad financiera fijados en 49 CFR 387.9. Esos mínimos dependen de lo que el camión transporta, no del tamaño de la empresa.
La tabla de 49 CFR 387.9 fija estos mínimos de responsabilidad civil pública. Tenga en cuenta que el umbral de peso forma parte de la categoría, no es una regla que corra a lo largo de toda la tabla:
| Tipo de transporte | Mercancía transportada | Mínimo federal |
|---|---|---|
| Por contrato, en el comercio interestatal o internacional, con un peso bruto vehicular nominal de 10,001 libras o más | Bienes (no peligrosos) | $750,000 |
| Por contrato y privado, en el comercio interestatal, internacional o intraestatal, con un peso bruto vehicular nominal de 10,001 libras o más | Sustancias peligrosas según la definición de 49 CFR 171.8 transportadas a granel en cisternas, tanques portátiles o vehículos tipo tolva; materiales a granel de la División 1.1, 1.2 o 1.3; material a granel de la División 2.3, Zona de Peligro A; material a granel de la División 6.1, Grupo de Embalaje I, Zona de Peligro A; material a granel de la División 2.1 o 2.2; o cantidades de ruta controlada en carreteras de un material de la Clase 7 | $5,000,000 |
| Por contrato y privado, en el comercio interestatal o internacional en cualquier cantidad, o en el comercio intraestatal solo a granel, con un peso bruto vehicular nominal de 10,001 libras o más | Petróleo incluido en 49 CFR 172.101; desechos peligrosos, materiales peligrosos o sustancias peligrosas definidos en 49 CFR 171.8 e incluidos en 49 CFR 172.101 que no estén en las filas de $5,000,000 | $1,000,000 |
| Por contrato y privado, en el comercio interestatal o internacional, con un peso bruto vehicular nominal de menos de 10,001 libras | Material a granel de la División 1.1, 1.2 o 1.3; material a granel de la División 2.3, Zona de Peligro A; material a granel de la División 6.1, Grupo de Embalaje I, Zona de Peligro A; o cantidades de ruta controlada en carreteras de un material de la Clase 7 | $5,000,000 |
Dos puntos sobre esta tabla cambian la manera en que se debe leer una cifra de cobertura.
Primero, la “cifra de $750,000” que tanto se repite es el piso de una categoría específica: un transportista por contrato que lleva carga común no peligrosa en el comercio interestatal o internacional, en un vehículo con una clasificación de 10,001 libras o más. No describe lo que tiene cada camión en la carretera, y no es la cifra de las categorías de mercancías de mayor nivel. Para el nivel de petróleo y materiales peligrosos, la tabla fija $1,000,000, sujeto a las condiciones de comercio, cantidad y peso del vehículo de la propia tabla, y el nivel más alto es de $5,000,000.
Segundo, esto es un mínimo. Nada en el reglamento impide que un transportista compre más, y muchos lo hacen, en particular las flotillas más grandes y las empresas que llevan cargas de alto valor o de mayor riesgo. La cifra federal le dice cuál es el piso legal; no le dice cuáles son los límites reales de la póliza, que pueden ser varias veces más altos.
Lo que esto significa para usted: La primera tarea en un reclamo grave por un camión es averiguar los límites reales de la póliza, y no dar por hecho que el mínimo federal es el tope. El mínimo es donde empieza la cobertura, no donde termina.
El cambio a fianza: cómo paga el MCS-90 cuando la póliza no lo hará
El MCS-90 es la pieza que la mayoría de las explicaciones de cobertura entiende mal, porque no se comporta como un seguro común.
Su nombre completo es “Endoso para pólizas de seguro de autotransportes por responsabilidad civil pública conforme a las Secciones 29 y 30 de la Ley de Autotransportes de 1980” (Endorsement for Motor Carrier Policies of Insurance for Public Liability Under Sections 29 and 30 of the Motor Carrier Act of 1980). Las reglas federales lo exigen, en el formulario prescrito por la FMCSA, como una de las maneras aceptadas en que un transportista demuestra su responsabilidad financiera (49 CFR 387.7(d); 49 CFR 387.15). Cuando se adjunta a una póliza de responsabilidad civil, cambia lo que esa póliza debe hacer cuando un miembro del público resulta lesionado.
Bajo el endoso, la aseguradora se compromete a pagar cualquier sentencia firme obtenida contra el asegurado por responsabilidad civil pública derivada de la operación, el mantenimiento o el uso negligente de un vehículo motorizado. Es importante que esa obligación rige incluso cuando los términos de la propia póliza negarían la cobertura. Un ejemplo común es un vehículo que nunca estuvo incluido en la póliza: la póliza podría excluirlo, pero el MCS-90 aún puede obligar a la aseguradora a cumplir la sentencia hasta el mínimo federal.
Por eso el MCS-90 se entiende mejor como una garantía al público de tipo fianza, y no como una cobertura adicional desde el primer dólar. La aseguradora respalda la obligación de responsabilidad financiera federal del transportista. Si la aseguradora paga una sentencia que no habría estado obligada a pagar según las disposiciones de la póliza de no ser por el compromiso del endoso, tiene derecho a buscar después que la empresa de transporte le reembolse. La disputa por el reembolso es entre la aseguradora y su asegurado. El miembro del público lesionado recibe el pago primero.
Lo que esto significa para usted: La razón por la que una negativa de cobertura no es el fin de la investigación es estructural. El MCS-90 se diseñó para el caso en que la póliza dice que no, y pone el riesgo de un vacío de cobertura sobre la aseguradora y el transportista, no sobre la persona lesionada.
Lo que la mayoría pasa por alto sobre la cobertura de los camiones
Unos cuantos límites mantienen al MCS-90 en su lugar, y entenderlos es lo que mantiene las expectativas realistas.
El MCS-90 protege al público, y “asegurado” tiene un significado limitado. La guía de la FMCSA aclara que, en el lenguaje del endoso, “asegurado” significa el transportista nombrado en la póliza. El MCS-90 no es una herramienta para cumplir una sentencia contra otra parte; respalda la obligación federal del transportista nombrado. Identificar contra qué parte va dirigida una sentencia sigue siendo importante.
Un piso federal no limita la recuperación. El MCS-90 garantiza el pago hasta el mínimo federal, pero no limita los daños y perjuicios. Cuando los límites reales de la póliza del transportista exceden el piso, o cuando existen capas de cobertura adicionales, se llega a ellos mediante la póliza y los hechos del reclamo, y el mínimo no los excluye.
Más partes responsables normalmente significan más capas de cobertura. Un choque grave con un camión comercial con frecuencia involucra a más personas que el conductor y el transportista. La manera en que se identifica a varias partes responsables en un reclamo por vehículo comercial, junto con los reglamentos federales que rigen la operación de los camiones, puede abrir cobertura más allá de la única póliza que el ajustador señala primero. Cada parte responsable adicional puede tener su propio seguro.
Los mínimos federales rigen las operaciones interestatales. La tabla de la Parte 387 aplica a los transportistas regulados a nivel federal que describe, por lo general operaciones interestatales por contrato. Una operación puramente intraestatal puede regirse en cambio por las reglas de responsabilidad financiera del propio estado. El marco aquí es el federal; si aplica depende del transportista y de la ruta específicos.
Lo que esto significa para usted: Estos límites no son motivos para dar por hecho que la cobertura es pequeña. Son los motivos para que alguien trace la estructura completa (el piso federal, los límites reales de la póliza, el MCS-90 y el seguro de cada parte responsable) en lugar de aceptar la primera cifra que se ofrece.
Cómo aplicar esto a un reclamo real
Si usted está evaluando un reclamo grave por un choque con un camión, unos cuantos pasos concretos convierten este marco en acción.
- Identifique los límites reales de la póliza del transportista y no solo el mínimo federal. El mínimo es el piso; la cifra real puede ser más alta.
- Solicite la prueba de responsabilidad financiera del transportista. Según 49 CFR 387.7(e), esa prueba es información pública y debe presentarse para su revisión cuando un miembro del público la solicite de manera razonable. Se conserva en el establecimiento principal del transportista (49 CFR 387.7(d)), así que ahí es adonde va la solicitud.
- Pregunte específicamente si hay un endoso MCS-90 en la póliza y si puede alcanzar una sentencia que la aseguradora dice que la póliza excluye. Esa es una pregunta legal distinta de “qué cubre la póliza”.
- Trace a todas las partes responsables. Los demandados adicionales con frecuencia significan capas de cobertura adicionales además de la primera póliza mencionada.
El plazo de Nevada para presentar la mayoría de las demandas por lesiones personales es de dos años desde la fecha de la lesión según NRS 11.190(4)(e). Investigar la cobertura, conservar la evidencia e identificar a todas las partes responsables toman tiempo, así que lo mejor es plantear las preguntas de cobertura anteriores temprano y no cerca del plazo.
Preguntas comunes sobre la cobertura de seguros de camiones
¿$750,000 significa que ese es todo el seguro disponible?
No. La cifra de $750,000 es el mínimo federal para un transportista interestatal por contrato que lleva carga común no peligrosa según 49 CFR 387.9. Los transportistas pueden tener más, y con frecuencia lo tienen, y las mercancías de mayor nivel tienen mínimos más altos. La cifra federal es un piso, no un tope.
¿Qué es un endoso MCS-90?
Es un endoso exigido por el gobierno federal a la póliza de responsabilidad civil de un autotransportista, prescrito por la FMCSA (49 CFR 387.15), mediante el cual la aseguradora garantiza el pago de una sentencia firme por responsabilidad civil pública hasta el mínimo federal, incluso cuando la póliza de fondo negaría la cobertura.
¿Puede la aseguradora negar la cobertura y aun así tener que pagar?
En muchas situaciones, sí. El MCS-90 está diseñado para el caso en que la propia póliza no respondería. La aseguradora paga al público y después puede buscar que la empresa de transporte le reembolse. La negativa y la obligación de pagar al público pueden ser ciertas al mismo tiempo.
¿La información de seguros de una empresa de transporte es pública?
La prueba de la responsabilidad financiera exigida de un transportista es información pública que un miembro del público puede solicitar según 49 CFR 387.7(e).
Si usted resultó lesionado en Las Vegas
Si un choque con un camión comercial en Las Vegas o sus alrededores dejó a su familia con lesiones graves y con una aseguradora que dice que la cobertura es limitada, el seguro disponible suele ser más amplio de lo que sugiere esa primera conversación. Con más de 40 años como abogado de lesiones personales, Jack Bernstein entiende cómo las capas de cobertura federal de autotransportes, el endoso MCS-90 y las estructuras de seguros con varios demandados determinan lo que realmente se puede recuperar en un reclamo por un camión.
Si usted está tratando de averiguar si hay suficiente cobertura para atender lo que ocurrió, y si se puede alcanzar una cobertura que una aseguradora está negando, Jack Bernstein Injury Lawyers ofrece una consulta gratuita para evaluar la cobertura disponible, las partes responsables y los pasos urgentes que quedan. El plazo de dos años de Nevada para presentar una demanda hace que una revisión temprana sea importante. Jack Bernstein ha recuperado más de $500 millones en veredictos y acuerdos a lo largo de su carrera. Los resultados anteriores no garantizan, aseguran ni predicen casos futuros. Llame al (702) 633-3333.